Wir haben die verschiedenen Produkte für einmalige Kapitalanlagen wie den speziellen Einmalerlag der meistens nur für kurze Zeit erhältlich ist, einen Bausparer und einmalige Kapitalanlagen in einer klassischen Lebensversicherung mit und ohne Ablebensschutz bei einer Laufzeit von 12 Jahren verglichen. Beim Raiffeisen Bausparen wurde die einmalige Kapitalzahlung für je zwei Bausparer mit 6 Jahren Laufzeit hintereinander eingezahlt so dass wir wieder auf die 12 Jahre Laufzeit kamen. Wichtig bei diesem Vergleich war uns die garantierte Kapitalauszahlung nach der Vertragslaufzeit von 12 Jahren.
Eckdaten zum Vergleich Einmalerlag, Bauparen und Lebensversicherung
- Anlagehorizont: Fixe 12 Jahre Vertragslaufzeit
- Anlagevermögen: 6.000,- Euro
- Steuern: KESt, Versicherungssteuer
- Garantierte Auszahlung und Risiko
| PRODUKT Einmalerlag |
Kapital EUR |
jährliche Zinsen (ohne KESt) |
jährliche Zinsen (mit KESt) |
Auszahlung garnatiert |
Auszahlung voraussichtlich |
| spezieller Einmalerlag |
6.000 | 4,15% | 5,53% | 9.401,73 | |
| Raiffeisen Bausparen (2×6 Jahre) |
6.000 | je Stk. 2,75% |
je Stk. 3,5% |
7.949,18 | |
| Einmalerlag in Erlebensversicherung |
6.000 | 2,63% | 3,51% | 7.293,03 | 8.197,37 |
| Einmalerlag in Er- und Ablebensversicherung |
6.000 | 2,60% | 3,46% | 7.253,24 | 8.159,90 |
| Einmalerlag Fondgebundene Lebensversicherung |
6.000 | angenommene 1,59% |
angenommene 3,00% |
7.254,08 | |
| Einmalerlag Fondgebundene Lebensversicherung |
6.000 | angenommene 4,61% |
angenommene 6,00% |
10.310,47 |
Beim Raiffeisen Bausparen wurde das Kapital ( 6.000 EUR ) zweimal in einen 6 Jahre laufenden Bausparer angelegt. Dabei kam ein voraussichtliches Plus von ca. 2.000 Euro heraus. Einen genauen Bausparkassenvergleich findet man hier unter: Bausparen Vergleich . Der Gewinn ist aber noch abhängig von der Entwicklung des EURIBOR und kann daher auch etwas mehr oder weniger sein. Die am Ende beim Bausparer zu Zahlende KESt. schmälert leider den Gewinn um ein viertel (ca. 560 EUR ) die bei dieser Rechnung aber schon abgezogen sind.
Der Einmalerlag in die klassische Lebensversicherung ( Erlebensversicherung, Er- und Ablebensversicherung ) hat eine garantierten Gewinn von ca. 1.300,- EUR. Zusätzlich kommen noch die voraussichtlichen Gewinne die bei diesem Vergleich ( mit nur 2,6% ) eher sehr vorsichtig kalkuliert sind und deshalb auch einen realistischen Wert darstellen. So kommen am Ende ca. 8.200,- EUR zur Auszahlung und stellen eine etwas bessere Leistung als das Bausparen in Aussicht.
Der spezielle Einmalerlag bietet die besten garantierten Gewinne. Ein sattes Plus von 3.400,- EUR steht hier zu Buche. Das entspricht einer netto Verzinsung von 4,15% und im Vergleich zu einer Sparbuchverzinsung müsste diese 5,5% Zinsen bringen damit man auf den gleichen Wert kommt. Bei den speziellen Einmalerlägen sollte man sich informieren welcher Garantiegeber hinter dem Produkt steckt. Aus heutiger Sicht bietet dieses Produkt bei den Garantieprodukten eine sehr gute Anlagemöglichkeit. Schade ist das diese Art von Einmalerlag immer nur begrenzt und für eine kurze Zeit zur Verfügung steht. Ist aber auch verständlich da die Garantiegeber ein gewisses Risiko dabei eingehen.
Eine Sonderform bei den Einmalerlag bietet die sogenannte fondgebundene Lebensversicherung ohne jegliche Garantie dar. Je nach Entwicklung der Aktienmärkte kann über längere Zeit ein höherer Gewinn erzielt werden. Das Risiko von größeren Verlusten besteht natürlich auch so dass diese Anlageform sicher nicht für jeden geeignet sein dürfte.
Fazit: Steuerlich haben die hier genannten Einmalerläge einen Vorteil gegenüber dem Bausparer. Bei dem Bausparprodukten sowie auch auf den Sparbuch werden am Ende der Laufzeit die Kapitalertragssteuer ( KESt ) fällig. Diese schmälert den Gewinn um ein viertel. Der spezielle Einmalerlag, der Einmalerlag mit der klassischen Lebensversicherung und mit der fondgebundenen Lebensversicherung wird am Anfang der Laufzeit 4% Versicherungssteuer fällig. Diese holen die Produkte aber schon nach kurzer Zeit wieder auf. Bei der Auszahlung werden dann keine weiteren Steuern mehr fällig und ist somit im Vergleich zum Bausparen ein Plus. Für welche Variante man sich entscheidet hängt von den Zielen in der Zukunft ab.
- Informationen zum speziellen Einmalerlag finden Sie hier: Einmalerlag mit Kapitalgarantie
- Weitere Informationen zum Thema Einmalerlag: Einmalerlag
- Weitere Formen des Kapitalsparens: Kapitalsparen