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Die fondsgebundene Lebensversicherung dient meistens zur Kapitalbildung und besitzt im Gegensatz zur klassischen Erlebensversicherung keine Kapitalgarantie. Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung werden die eingezahlten Prämien in Aktienfonds oder Anleihefonds investiert je nach gewünschten Risiko. Die Anlage in Aktienfonds ist risikoreicher und kann mehr Gewinn erwirtschaften aber auch einen größeren Verlust bedeuten als die Anlage in Anleihefonds die meist in Pensionsvorsorgen oder in der klassischen Lebensversicherung zur Anwendung kommt. Eine Ausnahme bildet die staatlich geförderte Pensionsvorsorge die teilweise in beide Anlageformen investiert und trotzdem eine Kapitalgarantie enthält.

Die Aussicht auf höhere gewinne macht die fondsgebundene Lebensversicherung zu einer heute beliebten Sparform. Kursschwankungen bei dieser Anlageform sind gewollt und keineswegs immer schlecht. Bei niedrigen Kursen kauft man mehrere Anteile für die gleiche Prämie, steigt der Kurs wieder erreicht man so eine bessere Gesamtperformance ( Cost-Average-Effekt ). Probleme gibt es wenn man das Kapital benötigt und es gerade ein längeres Kurstief gibt.

Fondsgebundene Lebensversicherung – Risiko

Der Anleger kann heutzutage seine Risikobereitschaft durch die Wahl der Anteile und Anlageform selbst bestimmen. Die Anlage kann z.B. in 50% Aktienfonds und 50% Anleihefonds erfolgen und bei den meisten Anbietern von fondsgebundenen Lebensversicherung hat der Anleger die Wahl diese Anteile mehrmals mindestens einmal im Jahr zu ändern. So empfiehlt es sich vor Ablauf der Versicherung den Anteil der Anleihefonds zu erhöhen und damit eine relative Sicherheit zu erreichen.

Während der Laufzeit stehen folgende Optionen zur Verfügung:

• Shift(ing) – Das vorhandene Fondsguthaben wird gesamt oder teilweise in einen oder mehrere andere Fonds übertragen.
• Switch(ing) – Die zukünftigen Neuanlagen fließt, ohne Änderung der bisher erfolgten Anlage, in neu zu bestimmende Fonds.

Vorteile

Die Vorteile der fondsgebundenen Lebensversicherung sind eindeutig die Aussicht auf höhere Gewinne. Während der Laufzeit ist es jederzeit möglich weniger, mehr oder mit der Prämie ganz auszusetzen wenn es zu finanziellen Engpässen kommen sollte. Während der Vertragslaufzeit ist es auch möglich beliebige Teilbeträge aus dem vorhandenen Fondsguthaben auszahlen zu lassen. Die Anlage kann sich also auf die jeweilige Lebenssituation anpassen.

In der fondsgebundenen Lebensversicherung ist ein meist kleiner Ablebensschutz integriert. Durch den Ablebensschutz gelten zum Teil die Bedingungen der klassischen Lebensversicherung wie Steuerfreiheit ( keine KESt und Spekulationssteuer ). Die Prämie kann monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich bezahlt werden und enthält keine Unterjährigkeitszuschläge. Eine monatliche Zahlweise ist anzuraten um den Cost-Average-Effekt auszunutzen und das Risiko etwas zu minimieren.

Fazit: Die fondsgebundene Lebensversicherung ist eine flexible Sparform die sich auf die Lebenssituation des Anlegers anpasst und bietet die Aussicht auf höhere Gewinne als bei der klassischen Lebensversicherung. Das Risiko kann der Anleger selber steuern und managen. Dennoch sollte man sich gut Überlegen ob man nur in diese Anlageform investiert da das Risiko von größeren Verlusten auch größer ist.

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